网络金融大战硝烟迷了百姓眼

记者 范献丰

晚报讯 网上购物消费余下的闲钱也能理财？天弘基金与淘宝支付宝联合推出余额宝一经推出便获得了巨大成功。这是目前最火爆的网络金融模式。

一家网店推出了100元一把的普通拖布，你会买么？事实上，购买者花了100元除了获得一把拖布外，每天还将获得1元还款，100天后不仅能拿回这笔钱，还能获得额外收益。但一些市民担心这仅仅是个噱头：“如果到时商家卷款跑了，花100元买个价值十几元甚至更低的拖把，不就成了个骗局？ ”

以上两个例子告诉我们，互联网金融热潮正开始袭来，各种虚拟世界的“理财神器”纷纷涌现。

然而，近来已发生多起网络信贷公司忽然关门跑路的消息。一家自称注册资金8000万元、“国内最大最安全的网络借贷平台”的“淘金贷”网站，上线之初就公布了营业执照，还称其母公司是湖北程力集团旗下的程力投资担保公司。然而开张仅仅5天，网站就无法打开，qq群解散，客服无法联系。随后，年仅二十几岁的网站主人郭某被兰州警方抓获，承认自己虚构信息进行诈骗的消息。 2013年4月，重庆市渝北区一家融资性担保公司关门“跑路”，涉及重庆三峡银行到期担保贷款6000万元，贷款企业为虚构，同时，它在重庆其他银行未到期在保贷款尚有1.4亿元左右。日前，重庆宜信等5家p2p公司由于无证发行理财产品和预付卡，被相关部门整肃。与传统金融理财方式相比，不少市民喜欢这些网络理财的“低门槛”、“碎片化”，即使几百元也有收益，但他们同时也很担心看不见摸不着的虚拟“理财神器”的安全问题。

今年8月9日，全国首家互联网金融法律实务研究中心在上海成立。中心主任商建刚认为，目前国内的网络金融主要表现在金融业的网络化，即技术方面的提升，而在网络上金融产品的创新，目前涉及很少。商建刚认为，目前国内的互联网金融行业几乎处在无门槛、无标准、无监管的“三无”状态，任凭其“野蛮生长”会带来更多风险，有针对性地立法、监管已迫在眉睫。

“我的一个朋友刚在余额宝里面充值了12万的现金，算下来，每天可以有27块钱的利息，他告诉我，他每天午饭的钱有着落了。“商建刚给大家开了个玩笑，从这个玩笑中，我们看到了余额宝上线不久，却火爆异常。

在余额宝的示范效应下，电商贴“金”、基金触“电”的旋风开始袭来：易付宝、活期宝、现金宝、收益宝纷纷粉墨登场。与此同时，不少基金公司相继准备到淘宝网上开店，已有保险（放心保）公司在网店销售理财产品。

据了解，目前互联网金融的主要业务模式有三类：第三方支付、网络信贷、众筹融资。以第三方支付来说，据不完全统计，2012年，依托于互联网的第三方支付组织中，真正从事互联网支付且已取得牌照的企业已有97家，还有150多家企业从事多用途预付卡业务。 2012年，互联网支付企业的支付总量大体为6万亿元，大概占到整个支付总量的0.5%。发出支付指令的笔数占整个大支付指令的40%。互联网支付已经表现出明显的单笔量很小，使用或者说发生海量的长尾特征（long tail）非常明显。

日前，央行副行长刘士余也强调了互联网金融行业可能面临的法律风险。他说，尤其对P2P来讲，如果脱离了平台功能变成所谓的“线下”，这其实是在偷换概念。他称，“互联网是不存在线下的”，P2P如果做成线下，脱离了平台操作功能，也就会演变成资金池，就会演变出在结构、期限上或信用上的转换功能，进入大意范畴的影子银行。 “有两个底线是不能碰、不能击穿的：一个是非法吸收公共存款，一个是非法集资。”刘士余强调。他称，现在有些P2P的平台内部已经出现了道德操守和内部失灵的问题。因此有必要提醒大家，注意操作和信用风险。

上海市法学会金融法研究会会长吴弘认为，互联网金融可分为两类，一类是传统金融网络化，一类是互联网服务本身所催生的新金融。他认为互联网服务催生的新金融，既面临传统金融中的问题，如安全、便利、纠纷解决等，又具有自己的特色。在市场发展的背景下，既要促进新金融的发展，又要促进其规范化、秩序化，在目前还是个空白，这应当是今后研究和实践操作的重点。

不过与传统的理财产品相比，安全性成了不少市民对这些“理财神器”的担忧。市民安先生就提出自己的疑问：“我的钱放在股市或基金里，也许会亏，但绝对不会被偷。但如果放在支付宝里，很有可能被黑客盗走，这样的话是我自认倒霉，还是支付宝会负责？ ”

“我国现行法律涉及网上支付的立法非常缺乏,仅限于一些部门规章和政策,立法效力等级较低,而且主要集中在银行卡和网上银行的规制方面。对于第三方支付的法律地位、监管等诸多问题均未作立法规范。 ”商建刚表示，互联网金融的风险具体体现在电子支付安全程度，电子支付机构的信用能力，金融消费者权益和隐私问题，互联网授权机制和金融消费者身份认证机制等一系列问题，都需要通过立法来解决。

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