创新担保方式担保难是小微企业贷款难的重要原因

本报讯 浙江省开化县农信联社在帮扶小微企业经济发展上，立足县域经济实际，努力探索破解小微企业“融资难”的有效途径，突出贷款结构调整和创新金融产品。截至8月20日，该联社今年共支持小微企业258户，占当地小微企业贷款户数的51.6%;贷款余额29.76亿元，比年初新增4.15亿元，增速16.2%，高于全部贷款增速3.38个百分点。

开发贷款产品针对小微企业资金需求期限短、需求急、额度小、要求多、担保难的情况，该联社细分不同行业、不同地域、不同规模的小微企业特点，开发出“社团贷款”、“联保贷款”、“微贷”等系列新产品。以“个私企业、个体工商户联保贷款”为例，该贷款无需抵押，利息低，贷款速度快，还款方式灵活，自2008年开办以来至今，已由小微企业及个体工商户组成的30个联保小组，累计贷款户111家，发放联保贷款3.6亿元，取得了零不良贷款效果。同时，为拓宽金融支持辐射面，更好地服务小微企业，该联社于去年底建立了微贷中心，专营生产性小微客户。截至8月20日，共发放贷款85笔，金额592.21万元。

创新担保方式担保难是小微企业贷款难的重要原因，开化联社破常规，创新了小企业担保方式。一是开展信用贷款试点工作，试用信用产品。截至目前，共发放小企业信用贷款53笔，金额1480.6万元。二是扩大企业抵押贷款的范围和抵押率。企业将全部资产抵押在联社后，机器设备抵押率从20-30%提到40%、原材料的抵押率以增值发票的50%抵押、库存产品以市场价评估率的50%抵押。

对接还款方式开化联社在小微企业发展进入成熟期，提供不同还款方式的对接服务，开发出“搭桥贷”，以名单制进行管理，并且每半年对名单进行更新。截至8月中旬，首批纳入名单制管理的企业户数共计77户，已办理“搭桥贷”23笔，金额达7745万元，在一定程度上缓解了企业归还到期贷款周转难的问题。与此同时，企业还可以通过借用应急资金，作为企业在开化联社续贷款的专项资金。数据显示，自2011年12月开办该项业务以来，企业通过借用财政应急专项资金来续贷款的共44笔，累计金额1.69亿元。

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